「貯金を始めたいけど、何から始めればいいか分からない…」「20代はまだ早い？」そんな風に思っていませんか？実は、20代は将来のための資産形成を始める絶好のタイミング。早めに始めるほど、将来の選択肢が広がり、経済的・精神的な余裕も生まれます。
この記事では、収入が少ない、一人暮らしでお金がかかるなど、20代ならではの悩みに寄り添い、無理なく続けられる貯金方法を解説します。今日からあなたも貯金体質に！
1. まずは現状把握！20代の貯金事情
20代の皆さんは、どれくらい貯金できているのでしょうか？金融広報中央委員会「家計の金融行動に関する世論調査［単身世帯調査］（令和4年）」によると、20代の金融資産保有額（預貯金、株式、投資信託などを含む）の平均は176万円、中央値は20万円となっています。
しかし、これはあくまで平均であり、実際には貯金できている人と、そうでない人の二極化が進んでいます。同調査では、金融資産を保有していない20代の割合は40.2% となっており、約4割の人が、金融資産を持っていないという結果が出ています。
2. なぜ貯まらない？20代が貯金できない理由
「貯金したい気持ちはあるのに、なぜか貯まらない…」そんな悩みを抱える20代は少なくありません。その原因を探ってみましょう。
社会人経験が浅く、収入が少ない
20代は社会人経験が浅く、他の年代に比べて収入が少ない傾向にあります。そのため、生活費を支払うだけで精一杯で、貯金に回す余裕がない、と感じる方も多いでしょう。
一人暮らしの出費が多い
実家暮らしに比べて、一人暮らしは何かとお金がかかります。家賃、光熱費、食費など、毎月必ず出ていく固定費が家計を圧迫し、貯金を難しくしている要因の一つです。
趣味や娯楽も楽しみたい
20代は、仕事だけでなく、プライベートも充実させたい時期。友人との交際費や、趣味、旅行など、ついついお金を使ってしまいがちです。
なんとなく」の出費が多い
何に使ったか分からないけど、いつの間にかお金がなくなっている…。そんな経験はありませんか？例えば、毎日のようにコンビニに寄る習慣があったり、ポイント欲しさにネットショッピングで余計なものまで買っていたり、契約したまま利用していないサブスクリプションサービスがあったりすると、お金はどんどん減っていきます。
将来への意識が低い
「まだ若いから、貯金は後回しでも大丈夫…」そう思っていませんか？しかし、結婚、出産、マイホーム購入など、将来、大きなお金が必要になる場面は必ず訪れます。20代のうちから、少しずつでも貯金を始めることが大切です。
3. 今日からできる！20代向け簡単＆効果的な貯金術
「貯金が大切だと分かっていても、なかなか始められない…」そんなあなたのために、今日から実践できる、簡単で効果的な貯金術をご紹介します。
貯金の目標を定める
まずは、何のために、いつまでに、いくら貯めたいのか、具体的な目標を立てましょう。目標が明確になることで、貯金へのモチベーションがアップします。
- 目標設定の例:
- 「3年後までに、ヨーロッパ旅行の資金として100万円貯める！」
- 「5年後の結婚資金として、300万円を目標にする！」
- 「10年後にマイホームを購入するために、頭金500万円を目指す！」
家計簿で収支を見える化
自分の収入と支出を把握することが、貯金への第一歩です。最近では、レシートを撮影するだけで、自動的に家計簿を作成してくれる、便利なアプリもたくさんあります。
- 家計簿をつけるポイント:
- まずは1ヶ月、ざっくりとでも良いので、記録してみましょう。
- 何にどれだけお金を使っているのか、自分の支出の傾向を把握することが大切です。
先取り貯金で確実に貯める
給料が入ったら、すぐに一定額を貯金用の口座に移す「先取り貯金」がおすすめです。給料から天引きされる形にすれば、より確実に貯められます。
- 先取り貯金の方法:
- 給与振込口座のある銀行で、自動積立定期預金を利用する。
- 勤務先に財形貯蓄制度があれば、利用する。
- ポイント: 無理のない範囲で、少しずつ貯金額を増やしていくのが、長続きさせるコツです。
固定費の見直しで、毎月の支出を減らす
毎月必ずかかる固定費を見直すことで、無理なく支出を減らすことができます。
- 見直しのポイント:
- スマホ代: 大手キャリアから格安SIMに乗り換えることで、通信費を大幅に節約できる可能性があります。
- 保険料: 不要な保険を解約したり、保障内容を見直したりすることで、保険料を節約できる場合があります。
- 家賃: より家賃の安い物件に引っ越すことも、選択肢の一つです。ただし、初期費用や引越し費用も考慮して、慎重に検討しましょう。
- サブスクリプション: 利用していない、または利用頻度の低いサブスクリプションサービスは、思い切って解約しましょう。
- 光熱費: 電気やガスの契約プランを見直すことで、光熱費を節約できる場合があります。
自炊中心の食生活で、食費を節約
外食やコンビニ弁当は、食費がかさむ原因になります。できるだけ自炊を心がけ、食費を節約しましょう。
- 自炊のポイント:
- 食材はまとめ買いをし、無駄なく使い切るようにしましょう。
- 時間がある時に、おかずを作り置きしておくと、お弁当作りにも役立ちます。
- 最近では、簡単で美味しい節約レシピもたくさん紹介されていますので、参考にしてみましょう。
衝動買いをしないための工夫
「安いから」「今だけ」という言葉につられて、つい衝動買いをしてしまうことはありませんか？
- 衝動買い対策:
- 買い物に行く前に、必要なものをリストアップする。
- クレジットカードを持ち歩かない。
- 「本当に必要か？」と自問自答する。
- 欲しいものがあっても、数日待ってから、本当に必要か考えてみる。
ポイントを賢く活用する
ポイントサイトや、クレジットカードのポイントプログラムなどを活用して、お得にポイントを貯めましょう。
- ポイント活用のコツ:
- 貯まったポイントは、現金や電子マネーに交換して、生活費に充てることができます。
- 無理のない範囲で、楽しみながらポイントを貯めるのがおすすめです。
副業で収入を増やす
本業に支障のない範囲で、副業を始めてみるのも良いでしょう。最近では、クラウドソーシングサイトなどで、比較的簡単に仕事を見つけることができます。
- 副業の例:
- クラウドソーシングで、ライティングやデザインなどの仕事をする。
- 不用品をフリマアプリで売る。
- 自分のスキルや知識を活かして、オンラインで講座を開いたり、コンサルティングをしたりする。
少額から投資を始めてみる
貯金がある程度貯まったら、投資に挑戦してみるのも良いでしょう。
- 投資の種類
- つみたてNISA: 毎月コツコツ積み立てながら、長期的な資産形成を目指す制度です。
- iDeCo: 自分で掛金を拠出し、運用する私的年金制度です。
小額から始める投資におすすめの証券口座
三菱UFJ eスマート証券株式会社（旧：auカブコム証券）
- 特徴:
- 三菱UFJフィナンシャル・グループのネット証券です。2025年2月に「auカブコム証券」から「三菱UFJ eスマート証券株式会社」に名称変更されました。
- プチ株（単元未満株）、投資信託など、少額から始められる商品が充実しています。
- Pontaポイントで投資信託が買えるのも魅力！（auカブコム証券に口座を持っている方で、au IDを登録している方が対象）
- おすすめポイント:
- 1株単位で株が買える: 通常、株は100株単位でしか買えませんが、auカブコム証券なら「プチ株」を利用して1株から購入可能。数百円から、憧れの大企業の株主になれます。
- 投資信託も100円から: 投資信託も100円から購入可能なので、リスクを抑えて投資を始められます。
- Pontaポイントで投資: 普段のお買い物で貯まったPontaポイントを、投資に活用できます。
- 気になる点:
- 外国株の取り扱いが若干少なめ。
- こんな人におすすめ:
- 投資初心者の方
- 少額から投資を始めたい方
- Pontaポイントを貯めている方
松井証券
- 特徴:
- 1918年創業の老舗証券会社で、オンライン取引に力を入れています。
- 1日の約定代金合計額が50万円以下なら、株式取引手数料が無料なのが大きな魅力です。
- 単元未満株（1株から購入可能）、投資信託など、少額から始められる商品も充実しています。
- おすすめポイント:
- 株式取引手数料が無料: 1日の約定代金合計額が50万円以下であれば、株式取引手数料が無料です。
- 1株から株が買える: 単元未満株（1株から）の取り扱いがあるので、少額から株式投資を始められます。
- 豊富な情報ツール: 投資情報ツールや、ロボアドバイザーなど、投資をサポートするツールが充実しています。
- 気になる点:
- 外国株の取り扱いがない。（米国株、中国株など一部取り扱いありでしたが、現在は新規の受付を停止しています。）
- こんな人におすすめ:
- 少額で株式投資を始めたい方
- 取引手数料を抑えたい方
- 投資情報ツールを活用したい方
WeBull証券（ウィブル証券）
- 特徴:
- 米国株、ETFに特化した、スマホ証券です。
- 米国株取引手数料が無料（※）なのが魅力です。
- ※: 米国現地証券会社経由で執行された取引に適用
- 高度な取引ツールや、豊富な投資情報を、無料で利用できます。
- おすすめポイント:
- 米国株投資に強い: 米国株の取引手数料が無料なので、コストを抑えて米国株投資を始められます。
- 高機能な取引ツール: プロも利用するような、高機能な取引ツールを、無料で利用できます。
- 豊富な投資情報: 個別銘柄の分析レポートや、投資ニュースなど、豊富な投資情報を無料で入手できます。
- 気になる点:
- 取扱商品が、米国株、ETFに限られる。
- 日本株や投資信託は購入できない。
- こんな人におすすめ:
- 米国株投資に挑戦したい方
- 取引手数料を抑えたい方
- 高機能な取引ツールを使いたい方
AI投資 ROBOPRO（ロボプロ）
- 特徴:
- 株式会社FOLIOが提供する、AIを活用したロボアドバイザーです。
- AIが、市場の動向を予測し、最適なポートフォリオを提案・運用してくれます。
- 10万円から始められます。
- おすすめポイント:
- AIによる自動運用: 投資の知識や経験がなくても、AIが自動で運用してくれるので、手間がかかりません。
- 分散投資: 複数の資産に分散投資することで、リスクを低減できます。
- リバランス: 市場の変化に合わせて、ポートフォリオを自動で調整してくれます。
- 気になる点:
- 運用手数料がかかる。
- 自分で投資先を選べない。
- こんな人におすすめ:
- 投資初心者の方
- 投資に時間をかけられない方
- AIに運用を任せたい方
※【ご注意】
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無理なく継続！貯金を習慣化する7つのコツ
貯金は、一朝一夕にできるものではありません。目標を達成するためには、継続することが何よりも大切です。ここでは、無理なく貯金を習慣化し、目標金額を達成するための7つのコツをご紹介します。
① 目標を明確にする：モチベーション維持の秘訣
「なんとなく貯金する」のではなく、「何のために」「いつまでに」「いくら貯めるのか」 という具体的な目標を設定しましょう。目標が明確になることで、貯金へのモチベーションを高く維持できます。
- 目標設定のポイント:
- 具体的: 「海外旅行に行く」「車を買う」など、具体的な目標を設定する。
- 期限: 「3年後」「来年の夏」など、期限を設定する。
- 金額: 「100万円」「50万円」など、具体的な金額を設定する。
- 見える化: 設定した目標を紙に書いて、目につく場所に貼ったり、スマホの待ち受け画面にしたりするのも効果的です。
- 目標達成シート: 目標達成シートや、貯金簿などを活用すると、目標達成までの道のりが可視化され、モチベーション維持に繋がります。
② 貯金専用口座を作る：お金の「見える化」で貯蓄を加速
給与振込口座とは別に、貯金専用の口座を作りましょう。貯金専用口座を作ることで、
- 貯蓄額が一目でわかる
- 生活費と貯蓄を明確に区別できる
- 無駄遣いを防ぐ
といったメリットがあります。
- おすすめの口座:
- ネット銀行: 金利が比較的高い傾向にあります。
- 自動積立定期預金: 毎月自動的に貯金できるので、手間がかかりません。
- 口座開設のポイント:
- 金利: 少しでも金利の高い銀行を選びましょう。
- 手数料: ATM手数料や振込手数料が無料、または安い銀行を選びましょう。
- 使いやすさ: 口座開設や、入出金の手続きが簡単な銀行を選びましょう。
③ 自動積立を利用する：先取り貯金で確実に貯める
「毎月、給料日に貯金しよう！」と決意しても、ついつい使いすぎてしまい、月末には残高が…なんてこと、ありますよね。そんな方におすすめなのが、自動積立です。
- 自動積立とは？: 毎月決まった日に、決まった金額を、自動的に普通預金口座から定期預金口座などに振り替えるサービスです。
- メリット:
- 確実に貯まる: 給料から天引きされるので、確実に貯金できます。
- 手間がかからない: 一度設定すれば、あとは自動で貯金できます。
- 心理的負担が少ない: 「貯金しなきゃ…」というプレッシャーから解放されます。
- 設定方法:
- 給与振込口座のある銀行で、自動積立定期預金を利用する。
- ネット銀行の自動積立サービスを利用する。
④ 家計簿アプリを活用する：収支を見える化して、無駄をなくす
「何に、いくら使っているのか分からない…」という方は、家計簿アプリを活用しましょう。家計簿アプリを使えば、
- レシートを撮影するだけで、自動的に支出を記録
- 銀行口座やクレジットカードと連携して、自動的に収支を管理
- グラフや表で、お金の流れを「見える化」
などができます。
- おすすめの家計簿アプリ:
- マネーフォワード ME: 銀行口座やクレジットカード、電子マネーなどと連携し、自動的に家計簿を作成してくれます。
- Zaim: レシート撮影機能や、予算管理機能が充実しています。
- ポイント:
- まずは1ヶ月、ざっくりとでも良いので、記録してみましょう。
- 自分の支出の傾向を把握し、無駄遣いを減らすことが大切です。
⑤ 目標達成でご褒美！：モチベーションを維持する工夫
目標金額を達成したら、自分にご褒美をあげましょう。目標達成の喜びを味わうことで、モチベーションを維持し、貯金を継続することができます。
- ご褒美の例:
- 欲しかったものを買う
- 旅行に行く
- 美味しいものを食べる
- エステに行く
- ポイント: ご褒美の内容は、貯金額や目標に合わせて、無理のない範囲で設定しましょう。
⑥ 貯金仲間を見つける：一緒に頑張る仲間がいると心強い！
SNSや、ブログなどで、一緒に貯金をする仲間を見つけるのも良い方法です。
- メリット:
- お互いに励まし合い、モチベーションを維持できる。
- 情報交換ができる。
- 目標達成の喜びを分かち合える。
⑦ 無理は禁物！：自分に合ったペースで続ける
無理な節約は、長続きしません。ストレスを溜めないように、自分に合ったペースで貯金を進めましょう。
- ポイント:
- たまには息抜きも必要です。
- 「完璧主義」にならないこと。
- 少しずつでも、継続することが大切です。
5. 20代からの貯金で、将来の可能性を広げよう！
20代からの貯金は、将来の選択肢を広げ、経済的な余裕と心の余裕を生み出します。今回ご紹介した貯金術を参考に、ぜひ、今日から貯金を始めてみてください。
「貯金は、未来の自分へのプレゼント」です。コツコツと貯金を続け、将来の夢や目標を実現しましょう！
免責事項: 本記事は一般的な情報提供を目的として作成されたものであり、専門的なアドバイスではありません。貯金に関する最終的な判断は、ご自身で行ってください。また、本記事の内容に基づいて発生したいかなる損害についても、一切の責任を負いかねます。
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